Банки vs Кредитні спілки

Цей тест-підказка виник у відповідь на регулярне запитання про що таке кредитні спілки та як вони працюють в Канаді, що виникало в онлайн-спільноті Ukrainians in Toronto Group на Facebook.

Дякуємо Анні Березняк та Анні Комісаренко за підготовку цього міні-довідника.

Банк — це кредитно-фінансова установа, яка здійснює розрахунки, акумулює грошові кошти та інші цінності, надає кредити та інші послуги за фінансовими операціями.
Як споживачі, ми стикаємося з такими банками, що є прибутковими організаціями, у них є певна група корпоративних власників та бенефіціарів.

Кредитна Спілка (кредитівка) — фінансовий кооператив, що знаходиться у власності та управлінні його членів. Для користування послугами кредитівки потрібно набути членство у спілці (фактично, купити її частину — акції).
Відмінна риса кредитівок від банків — вони розподіляють надлишок зароблених коштів між своїми членами або віддають на потреби громади.
Так історично роблять більшість етнічних і професійних спілок у Канаді: КС пожежників провадить фонди підтримки родин загиблих товаришів, українські та польські спілки жертвують на підтримку своїх громад у Канаді або передають на потреби країни-батьківщини. Рішення про перерозподіл зароблених грошей приймають на загальних зборах акціонерів (членів спілки), тоді як у банку ви — лише клієнт, а тому не впливаєте напряму на долю установи.

Базовий пакет послуг — чековий (поточний), накопичувальний, інвестиційний, пенсійний та освітній (для дітей) рахунки, споживчі кредити, кредитні лінії та карткові програми, іпотечні і автомобільні кредити, онлайн і мобільний банкинг та моживість обслуговування у банкоматах — однаковий як у банках, так і у кредитівках.

Якщо говорити про бізнес-продукти, то обидва типи фінансових установ працюють на потреби малого та середнього бізнесу, мають кредитні пропозиції та доступ до систем обслуговування продажів. Коли ж ідеться про великі корпоративні кредити, тут інколи або треба об'єднатися декільком кредитівкам, або обрати позичку в банку.

У кредитівці ви можете розраховувати на більш індивідуальний підхід — кооперативи зазвичай менші за банки, тому членів знають на ім'я та в обличчя, у самих колективах ротація між відділеннями відбувається рідко. Для когось це у радість, інші люди, навпаки, прагнуть максимальної приватності — її радше шукайте у великих мережевих банках.

Часом кредитівки пропонують вищі за банківські відсотки на накопичувальні рахунки. Останні, у свою чергу, можуть запропонувати ширший спектр продуктів і зручніший доступ до послуг (кількість відділень — незрівнянно більша, години роботи — зазвичай довші, як у відділеннях, так і у служб підтримки).

У кредитівок українських є традиційна перевага — україномовна команда в різних районах Торонто та GTA, але справедливо сказати, що нині й банки часто мають українців серед працівників. Ви, головне, запитайте.

Назагал, у банків продукти зазвичай дорожчі, проте, у них і портфель послуг більший, тож за рахунок суми ваших фінансових продуктів виходить приблизно однаково.

Останнє у списку, але не за важливістю — безпека ваших грошей. Банківсько-фінансова сфера в Канаді знаходиться під пильним наглядом та регулюванням держави, тож будь-який ліцензований банк чи кредитова спілка досить безпечні (сукупні вклади до $100,000.00 на одне ім'я гарантує державне страхування).

Кредитівки, які функціонують у нашій громаді, регулярно стають спонсорами культурних і просвітницьких проєктів, надають благодійну допомогу та підтримують церкви, школи та громадські осередки українців.
Частково це фінансування іде з маркетингового бюджету КС, частково — із перерозподілу зароблених за рік грошей.

Банки, у свою чергу, беруться зазвичай підтримати широку громаду міста, країни або соціальних груп, оперуючи в рамках маркетингового бюджету.